El seguro de salud y vida son componentes cruciales de la planificación financiera, ya que brindan la protección necesaria en caso de gastos médicos o deudas inesperados después de la aprobación del titular de la póliza. Una encuesta reciente mostró que los costos de atención médica en la India están aumentando en un 14% anual. Esta inflación de dos dígitos está contribuyendo directamente al aumento general de los gastos de salud, destacó el índice de seguro de salud de ACKO India 2024.
Tomando nota de la creciente inflación de la salud, Mahavir Chopra, fundador, Beshak.org, dijo en 1999, mi padre era dueño de una póliza de seguro de salud robusta con una cobertura de 2 lakhs que encontró satisfactorio. En 2010, creía que una cobertura de Rs 10 lakh era suficiente. Sin embargo, hoy, una cobertura de Rs 1 crore todavía parece desalentadora. ¿Es adecuado ahora?
El seguro de salud brinda protección financiera al ayudar con los gastos de la atención médica. Se paga una prima mensual a la compañía de seguros a cambio de la cobertura de los costos de atención médica, como visitas al médico, estadías en el hospital, cirugías, medicamentos y pruebas.
En una serie de publicaciones en las redes sociales X, Chopra señaló:
1. La atención médica privada de la India solo se está volviendo más cara.
El gobierno gasta solo el 2.1% del PIB en atención médica, uno de los más bajos del mundo. Los hospitales públicos están luchando, y la mayoría de las familias de clase media no prefieren ir allí.
Eso nos deja con hospitales privados, y todos sabemos lo caros que son.
2. Porque la demanda de atención médica de calidad supera con creces la oferta.
Solo mira a los mejores hospitales donde sea que vivas, siempre hay prisa.
Las camas no están disponibles.
(He visto al MD de una compañía gigante esperando en el Hospital Hinduja, Mumbai, con su familiar, tarde en la noche, negociando pacientemente una cama vacante).
India solo tiene
– 1 médico por cada 1,500 personas
– 1 cama de hospital por cada 1,000 personas, muy por debajo de quién se recomienda los estándares recomendados.
3. Lo peor: con los grandes jugadores corporativos que ingresan a la atención médica, junto con y probablemente debido a que no hay regulación sobre los precios, el suministro puede crecer, pero es probable que los precios empeoren aún más.
Espero estar equivocado, pero parece que nos dirigimos hacia un sistema de estilo estadounidense, que depende totalmente de los hospitales privados que cobran una bomba.
El 14% de la inflación de la atención médica puede ser menor de lo que podemos experimentar.
4. Los costos de hospitalización están zoom
Veamos algunos números reales:
🔹 Cirugía del apéndice: ₹ 70k (2015) → ₹ 1.5L (2024)
🔹 Cirugía de cataratas: ₹ 25k (2010) → ₹ 60k+ (2024)
🔹 UCI por día: ₹ 5k (2015) → ₹ 15k (2024)
🔹 Angioplastia: ₹ 1.5L (2010) → ₹ 3-7L (2024)
5. El estilo de vida conducirá a un aumento de las visitas a los hospitales
Mi tía de 70 años solo tiene problemas relacionados con la edad, una catarata, y se le ha prescrito un reemplazo de rodilla (que está retrasando)
Pero hoy, vemos a los jóvenes de 35 años que reciben enfermedades que antes solían golpear a las personas en sus 40 años.
6. Las cirugías cardíacas, una vez comunes a fines de los años 50, ahora están sucediendo a finales de los años 40.
📈 Los casos de cáncer han aumentado un 42% en 10 años.
📈 Las cirugías cardíacas han aumentado en 200-300%.
7. ¿Peores escenarios de casos?
Acabamos de hablar sobre tratamientos de rutina: ¿qué sucede cuando hay una gran emergencia médica?
Los peores escenarios pueden eliminar los ahorros en poco tiempo.
Recuerde que no compra un seguro solo para visitas regulares al hospital, lo necesita para situaciones en las que las cosas salen terriblemente mal.
8. Un trasplante de hígado que cuesta Rs 30-40L hoy, por ejemplo, una inflación del 10%, podría tocar fácilmente ₹ 1.5cr en 20 años.
Los cargos de la UCI ya han pasado de ₹ 5k por día a ₹ 20k en solo 10 años, ¿qué serán en 2045?
9. Lo más importante: cuando un miembro de la familia está críticamente enfermo, no toma decisiones basadas en el costo.
Busca el mejor médico posible, el mejor hospital. Período.
Cuando mi padre tenía un tumor (no canceroso, afortunadamente) del tamaño de una pelota de golf en su cabeza, no pensamos dos veces antes de encontrar el mejor cirujano.
Eso es exactamente lo que la mayoría de las personas como tú y yo harían en tales situaciones.
Vaya más allá de sus medios para cuidar a sus familias.
10. Los avances médicos empujarán los costos aún más altos.
Los tratamientos de hoy son mucho más avanzados que hace una década, pero también son mucho más caros.
Los tratamientos contra el cáncer solían costar 1/5 de lo que hacen hoy.
La inmunoterapia y las terapias dirigidas han cambiado por completo la atención del cáncer, pero cuestan 5-10 veces más que la quimioterapia convencional.
11. Y no olvidemos los eventos de la madre de la cola que experimentamos, Covid, los hospitales estaban sobrecargando a la izquierda, a la derecha y al centro.
– Los cargos de la UCI tocaron ₹ 50-75k por día.
– Las facturas de ₹ 15-20L fueron comunes.
12. El resultado final es
– Fitness, creo, no el dinero, puede ayudarlo a vivir la vida de la jubilación de los sueños.
– Realmente no sabemos cuánta cobertura de atención médica necesitaremos.
– Lo que solo podemos hacer es planificar lo peor: compre la cobertura más alta que pueda estirar para pagar.
Premios que suben
Según las compañías de seguros, la causa principal de los aumentos de precios en las primas de seguro de salud es el aumento de las reclamaciones. Las primas no aumentan incrementalmente cada año, sino que experimentan aumentos repentinos periódicamente. Las aseguradoras generalmente ajustan sus tarifas cada tres años para alinearse con los gastos crecientes de la atención médica. Además, las primas se intensifican a medida que los individuos envejecen, con picos más significativos en años posteriores atribuidos a un aumento en las afirmaciones.
En la última década, la mayoría de los asegurados presenciaron que sus primas aumentan en un 5-10% anual. Esto dio como resultado que su crecimiento premium de Rs 100 a Rs 162-259 en el lapso de 10 años. Además, el 38% de los asegurados experimentaron un aumento anual más alto del 10-15%, lo que llevó a su premio Rs 100 escaladas a Rs 259-404. Finalmente, el 3% de los asegurados encontraron las caminatas más importantes, con sus primas saltando en un 15-30% cada año.
