¿Pequeños prestatarios en riesgo? El ministerio de finanzas indica preocupaciones sobre las reglas del borrador de RBI, busca exención
El Ministerio de Finanzas ha pedido al Banco de la Reserva de la India (RBI) que revise su borrador de pautas sobre préstamos respaldados por oro para salvaguardar a los prestatarios pequeños. Las sugerencias, presentadas por el Departamento de Servicios Financieros (DFS), tienen como objetivo garantizar que las personas que buscan préstamos de hasta Rs 2 lakh no se vean afectadas negativamente por las normas propuestas.
En una publicación sobre X el 30 de mayo, el ministerio dijo que las recomendaciones siguieron una revisión detallada del borrador del marco del RBI, realizado bajo la guía de la ministra de Finanzas, Nirmala Sitharaman.
Una recomendación clave es eximir préstamos por debajo de ₹ 2 lakh de ciertas disposiciones. Según el ministerio, esto ayudaría a preservar la facilidad y velocidad de desembolsar préstamos de pequeños boletos, que a menudo se utilizan para satisfacer las necesidades financieras inmediatas.
El DFS también ha sugerido impulsar la fecha de implementación del marco propuesto al 1 de enero de 2026. Este aplazamiento daría a las instituciones financieras y las partes interesadas el tiempo adecuado para hacer ajustes operativos a nivel de base.
«Dado el impacto operativo en el nivel de campo, el DFS ha transmitido que un despliegue por etapa a partir de enero de 2026 sería más práctico», declaró el ministerio.
Actualmente, el RBI está revisando estos aportes, junto con comentarios públicos y comentarios de la industria, antes de finalizar las pautas.
Las normas de borrador son parte del movimiento más amplio del RBI para fortalecer el marco regulatorio alrededor de los préstamos respaldados por oro. Sin embargo, las partes interesadas han expresado su preocupación de que la aplicación uniforme de estas reglas puede limitar involuntariamente el acceso para los prestatarios más vulnerables.
Lo que dicen el borrador de las reglas
Las pautas propuestas por RBI buscan endurecer la suscripción, el manejo colateral y el monitoreo de fondos para préstamos de oro. Un cambio importante es el requisito de préstamos respaldados por oro para mantener un índice de préstamo a valor (LTV) por debajo del 75% a lo largo del plazo del préstamo, incluidos los intereses acumulados. Esto podría reducir los desembolsos bajo la popular estructura de reembolso de la bala, desde el 65-68% actual hasta alrededor del 55-60% del valor del oro.
El reembolso de las balas implica pagar el principal principal y los intereses al final del período de préstamo en lugar de en cuotas. El LTV reducido podría hacer que los préstamos de oro pequeños sean menos atractivos.
También se les pedirá a los prestamistas que limiten la exposición al préstamo de oro dentro de sus carteras, con límites reevaluados en función de las tasas de recuperación y la adecuación de capital.
Desafíos en el borrador de reglas
Saurabh Bansal, fundador de Finatwork Investment Advisor, advierte que las normas de préstamos de oro propuestas por RBI podrían retrasar los desembolsos instantáneos o pequeños de boletos. La elegibilidad más estricta, la documentación adicional y las relaciones de préstamo a valor (LTV) limitadas pueden reducir la disponibilidad y los montos de los préstamos. Fintechs podría enfrentar cargas administrativas más altas, requisitos de incorporación más difíciles y desafíos tecnológicos, como garantizar la seguridad de los datos y la escalabilidad. Estas regulaciones también pueden excluir a los prestatarios del sector informal que carecen de registros de crédito, obligándolos a prestamistas informales depredadores. Si bien tiene como objetivo mejorar la transparencia y la protección del prestatario, las reglas corren el riesgo de frenar el acceso para secciones financieramente vulnerables de la sociedad.
«Según las directrices de borrador de RBI, presionar una relación LTV uniforme del 75% durante la tenencia del préstamo (particularmente para las estructuras de reembolso de balas), puede requerir cambios significativos de los modelos de préstamos existentes que están razonables disponibles para los prestatarios. En particular, el prestatario LTV puede caer significativamente en el término cercano. Pruebas de pureza y verificación de propiedad).
