He estado analizando las tasas de CD durante años. Aquí está el mejor momento para abrir uno

Durante años, he estado monitoreando las tasas de interés en certificados de depósitoUn tipo de cuenta de ahorro de bajo riesgo que aumenta su dinero en un plazo establecido. Tal vez no sea la parte más emocionante de mi trabajo como editor de finanzas personales, pero he aprendido una o dos cosas sobre herramientas de inversión.

Se trata de tiempo.

CDS ofrece devoluciones fijas sin importar cuando las abra. Pero ser estratégico sobre su plazo puede ayudarlo a cosechar las mayores ganancias. Aquí le mostramos cómo decidir si ahora es el momento adecuado para invertir en un CD.

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Abra un CD cuando las tarifas son altas

Cuando abres un CD, tu rendimiento porcentual anual está encerrado durante todo el período, ya sea cinco o cinco años. Abrir un CD cuando las tarifas son competitivas pueden ayudarlo a maximizar sus ganancias. Si espera demasiado y las tarifas caen, no podrá asegurar un APY alto.

Por ejemplo, en 2023, los APYS para los CD superiores rastreamos en CNET se elevaron a 5.65%. Ahora, la tasa superior es del 4.50%. Eso todavía es más de tres veces el promedio nacional Durante algunos términos, pero significa que no ganará tanto como lo haría si hubiera abierto un CD cuando las tarifas estuvieran en su punto más alto. En la última década, los CD a veces han ofrecido tan poco como 0.5% APY o más bajo.

Entonces, ¿cómo sabe si las tarifas están subidas o bajadas? Esté atento a las noticias actuales de la tasa de interés.

La Reserva Federal, el banco central del país, a menudo Ajusta las tasas de interés En un esfuerzo por estabilizar los precios, impulsar el crecimiento económico o maximizar el empleo. Si la reunión de política monetaria de la Fed está a la vuelta de la esquina, verifique si la Fed planea aumentar, reducir o mantener su tasa de interés de referencia. Otros bancos e instituciones financieras generalmente establecen una cuenta de ahorros y tasas de CD basadas en las acciones de la Fed.

«Cuando la Fed aumenta las tasas, los bancos ofrecen más interés para que las personas ahorren», dijo Taylor Kovar, planificador financiero certificado y CEO de 11 Financiero.

Si bien la Fed mantuvo las tasas estables en sus últimas tres reuniones, los expertos esperan que comience a reducir las tasas a finales de este año, posiblemente después del verano.

«Cuando la Fed se mantiene o comienza a cortar, los bancos no tienen que trabajar tan duro para atraer depósitos, por lo que retiran esas tarifas. Incluso antes de que la Fed haga un movimiento, los bancos comienzan a ajustarse en función de lo que creen que viene», dijo Kovar.

Ya estamos viendo que algunos bancos bajan en silencio sus APYS en cuentas de depósito. Si está buscando una herramienta de inversión de bajo riesgo ahora, bloqueando un CD en Las tasas principales de hoy podría ayudarlo a maximizar su potencial de ingresos.

Abra un CD cuando tenga un objetivo de ahorro específico en mente

Los CD vienen en una variedad de términos, desde unos pocos meses hasta varios años, por lo que puede elegir un marco de tiempo que se alinee con su objetivo de ahorro.

Si está dejando de lado el dinero para un gasto con una fecha específica, como una boda o vacaciones, un CD puede ser una gran herramienta. Sus fondos crecerán de manera confiable hasta que los necesite, y Sanciones de retiro temprano puede desanimarlo a sumergirlo en su efectivo prematuramente.

«Si invierte en un CD, planifique no tocar el dinero hasta el final del plazo», dijo Noah Damsky, CFA, director de Asesores de riqueza de Marina. «Retirar fondos temprano de un CD podría resultar en sanciones o prestar interés ganado».

Abra un CD cuando desee proteger sus fondos de jubilación

Los activos de bajo riesgo como CD no tienen el alto potencial de ingresos que algunas acciones tienen, pero tampoco son tan volátiles. No verá su caída de ahorros, por ejemplo. Es por eso que los expertos recomiendan una combinación de activos en su cartera de inversiones.

Si la jubilación está décadas de distancia, manteniendo un mayor porcentaje de su dinero en activos de alto riesgo y altos recompensas, como las acciones, pueden ayudarlo a cultivar su huevo de nido más rápido. Solo tendrás que montar salpicaduras temporales del mercado.

Sin embargo, si se está acercando a la jubilación, es hora de concentrarse menos en el crecimiento y más en proteger los fondos que ha acumulado. Cambiando un mayor parte de su dinero en un CD Puede darle más estabilidad una vez que deje de trabajar.

Si no estás seguro, construya una escalera de CD

Si sabe que desea abrir un CD ahora, pero también desea la flexibilidad para aprovechar los APYS más altos si emergen, un Escalera de CD puede ayudar. Con una escalera de CD, difunde su dinero en múltiples CD con diferentes fechas de vencimiento. Por ejemplo, si tienes $ 10,000 para invertirPodrías dividirlo de esta manera:

• $ 2,000 en un CD de un año
• $ 2,000 en un CD de dos años
• $ 2,000 en un CD de tres años
• $ 2,000 en un CD de cuatro años
• $ 2,000 en un CD de cinco años

Cuando uno El término de CD está arribaPuede retirar el dinero y reevaluar cómo desea usarlo o invertirlo.

Tal vez decida transmitir esos fondos en un nuevo CD a un apy igual o mejor. O puede abrir una cuenta diferente en otro lugar. Una escalera de CD le permite mantener algo de dinero disponible a intervalos regulares y saltar a tarifas más altas si están disponibles.

Para el consejo: Las tasas de CD pueden variar significativamente de un término a otro y a un banco a otro. Siempre compare múltiples bancos y cuentas para asegurarse de obtener el mejor APY para su cronograma de ahorro.