Los planes de pago de préstamos estudiantiles durarán tanto como la mayoría de las hipotecas. ¿Cuánto le costará la nueva factura de presupuesto?
El proyecto de ley de política liderado por los republicanos reduce los planes de reembolso de dos opciones para futuros prestatarios.
El liderado por los republicanos «Una gran factura hermosa«fue firmado por el presidente Donald Trump la semana pasada, lo que dará como resultado cambios importantes en préstamos para estudiantesincluyendo menos opciones de reembolso, límites de préstamos y nuevas reglas para las subvenciones de Pell.
La factura de casi 900 páginas significa mucho Cambios por impuestos y MedicarePero su impacto en la educación superior podría alterar cómo operan las universidades y agobian a los prestatarios con deuda educativa por mucho más tiempo de lo esperado, dijeron los expertos.
«Esto podría crear una situación en la que los prestatarios estén en reembolso durante un período más largo, y los costos generales podrían ser más altos (cuándo) reembolsar bajo este plan», dijo Elaine Rubin, experta en política de préstamos estudiantiles y directora de comunicaciones corporativas en Edvisors.
Los prestatarios existentes pueden retener el acceso al plan de pago basado en los ingresos, pero cualquier persona que salga prestada después de julio de 2026 estará sujeto a las nuevas reglas. Millones de Guardar a los prestatarios puede ser forzado a los nuevos planes cuando finaliza el período de tolerancia administrativa.
Así es como podría afectar sus préstamos estudiantiles y finanzas a largo plazo.
¿Cuáles son los nuevos planes de pago de préstamos estudiantiles en la factura de presupuesto?
El proyecto de ley liderado por los republicanos consolida las opciones de pago de préstamos estudiantiles en un plan de pago estándar y el plan de asistencia de reembolso. Cualquier préstamo estudiantil prestado después del 1 de julio de 2026 se restringirá a estas dos opciones de planes de pago.
1. Plan de reembolso estándar
El plan actual de reembolso estándar abarca 10 años. El nuevo plan estándar ampliará el ventana de reembolso a 10 a 25 años, dependiendo del monto de la deuda:
Niveles de plan de reembolso estándar
| Cantidad de deuda | Plazo de reembolso |
|---|---|
| Menos de $ 25,000 | 10 años |
| $ 25,000 – $ 50,000 | 15 años |
| $ 50,000 – $ 100,000 | 20 años |
| Mayor de $ 100,000 | 25 años |
Un plan de pago más largo podría significar pagos mensuales más asequibles, pero estaría en deuda más tiempo y pagaría más intereses en general. Considere este ejemplo de un préstamo de $ 40,000 con una tasa de interés del 6.53%.
Costos del plan de reembolso estándar
| Plazo de reembolso | Pagos mensuales | Costos de intereses totales |
|---|---|---|
| Plan estándar actual (10 años) | $ 455 | $ 14,576 |
| Nuevo plan estándar (15 años) | $ 349 | $ 22,839 |
2. Plan de asistencia de reembolso
El nuevo plan de asistencia de reembolso reemplazará todos los planes de pago actuales impulsados por los ingresos y ajustará sus pagos al 1% al 10% de sus ingresos brutos ajustados, con un pago mensual mínimo de $ 10.
Tendrá que pagar el 1% de su AGI si gana entre $ 10,000 y $ 20,000, 2% si gana $ 20,000 a $ 30,000, 3% por $ 30,000 a $ 40,000, etc. Los prestatarios que ganan menos de $ 10,000 pagarán $ 10 por mes, y aquellos que ganen $ 100,000 o más pagarán un 10%.
Los pagos de su préstamo se aplican primero a intereses, luego tarifas y finalmente hacia el principal. El plan RAP incluye una exención de intereses, por lo que si su pago mensual no cubre la cantidad de intereses que se acumula ese mes, se renuncia al interés no remunerado. Eso podría ayudar a aliviar las frustraciones con los antiguos planes de pago de préstamos estudiantiles (a excepción de Save), lo que potencialmente permitió que los intereses no remunerados aumentaran el saldo incluso cuando los prestatarios hicieron pagos a tiempo.
Además, la factura incluye una reducción mínima del saldo principal de $ 50 cada mes. Entonces, si su pago mensual es de $ 100, pero $ 60 se destinarán a intereses y tarifas, solo pagaría $ 40 para su saldo principal. El Gobierno se aplicaría los $ 10 restantes, por lo que alcanzaría el umbral de $ 50.
Los pagos mensuales disminuirían en $ 50 por dependiente, por lo que si tiene un pago de préstamo de $ 250 y dos hijos, pagaría $ 150 al mes en el plan de rap. Si tiene un pago de préstamo estudiantil de $ 100, solo tendría que pagar el mínimo de $ 10 al mes.
«Los prestatarios pueden beneficiarse de los cambios», dijo Rubin. «Como los niños dependientes pueden afectar directamente su pago, podría crear un pago mensual más asequible, sin embargo, tendrá a estos prestatarios bloqueados en el reembolso durante un período más largo».
El rap tiene una línea de tiempo más larga que la actual planes de reembolso basados en ingresos – 30 años versus 20 o 25, que es cómo podría terminar pagando mucho más por mucho más tiempo.
«Me preocupa que aumentemos la población de los ancianos que aún tengan la deuda estudiantil», dijo Betsy MayottePresidente y Fundador del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles. «La deuda más larga puede afectar cosas como la compra de la casa, el costo de otro crédito y, por supuesto, la jubilación».
¿Qué cambios pueden esperar los prestatarios de préstamos estudiantiles actuales?
Según el nuevo plan, los prestatarios actuales pueden tener la opción de mudarse a los nuevos planes o pasar al plan de pago basado en los ingresos.
Los prestatarios existentes (préstamos tomados antes del 1 de julio de 2026) tendrán acceso a una versión del plan actual de IBR, pagando el 15% de sus ingresos discrecionales con perdón después de 25 años o 10% con perdón después de 20 años, dependiendo de cuándo obtuvieron el préstamo.
Millones de prestatarios inscritos en ahorrar en una educación valiosa (el Plan de guardado) todavía están esperando la resolución después de que los tribunales anularon el plan. Los pagos de los prestatarios se detienen mientras sus préstamos permanecen en una tolerancia general, pero no está claro cuándo se reiniciarán los pagos. Sin embargo, cualquiera que sea el plan al que terminen probablemente dará como resultado pagos mensuales más altos y un período de reembolso más largo.
Volvamos a ese ejemplo de un préstamo de $ 40,000 con una tasa de interés del 6.53%. Suponiendo que sea un único archivo con un ingreso anual de $ 60,000, así es como podría ser sus pagos mensuales y su línea de tiempo de reembolso en los planes actuales y el RAP:
Save vs. nuevos planes de reembolso
| Plan de reembolso | Pagos mensuales | Tiempo en el reembolso | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Ahorrar (al 10%) | $ 207 | 25 años | $ 62,100 |
| IBR (prestado antes del 1 de julio de 2014) | $ 457 | 25 años | $ 137,100 |
| IBR (prestado después del 1 de julio de 2014) | $ 304 | 20 años | $ 72,960 |
| RAP | $ 250 | 30 años | $ 90,000 |
«En términos de las disposiciones del plan de rap, habrá ganadores y perdedores», dijo Robert FarringtonExperto de deuda estudiantil y fundador del inversor universitario. «Si bien el plazo de 30 años es más largo y podría hacer que los costos generales sean más caros para algunos, otros prestatarios se benefician de los intereses y los subsidios principales».
Si bien el pago mensual de su préstamo puede disminuir en RAP, dependiendo de sus ingresos, el período de tiempo más largo podría crear un obstáculo para sus objetivos financieros a largo plazo. Si se gradúa a los 22 años, podría terminar con los pagos de préstamos estudiantiles hasta que tenga 52 años. Además, terminará pagando más en intereses con el tiempo.
Según un análisis Por el Centro de Protección del Prestatario Estudiantil, el nuevo RAP podría costarle al prestatario de ahorro típico $ 2,929 adicionales por año.
«Esto es similar a la servidumbre por contrato», dijo Mark KantrowitzUn experto en préstamo estudiantil y ayuda financiera. «Afecta principalmente a los prestatarios que viven debajo o cerca de la línea de pobreza durante décadas, que es más de la mitad de los prestatarios en un plan de pago basado en ingresos».
Si es un prestatario actual y no elija un nuevo plan de pago para el 2 de julio de 2028, se inscribirá automáticamente en RAP.
Los prestatarios de los padres más que no están en un plan ICR están excluidos de todas las opciones de reembolso basadas en los ingresos.
¿Qué otros cambios en los préstamos estudiantiles están en la factura del presupuesto?
La legislación republicana incluye varios otros Cambios a préstamos estudiantiles. Estos son algunos de los principales.
Opción para excluir los ingresos del cónyuge
Los cónyuges casados que presentan declaraciones de impuestos separadas tuvieron un poco de descanso: la llamada «penalización de matrimonio» del Senado fue rechazado de la versión final. Al calcular AGI para su uso en RAP, Pagos para prestatarios casados No se basará en los ingresos de ambos cónyuges si presentan impuestos por separado. Los cónyuges que presentan conjuntamente deberán incluir ambos ingresos.
Fin del aplazamiento y tolerancia
El nuevo plan elimina el aplazamiento de las dificultades económicas para los préstamos hechos después de julio de 2027. También reduce el período de tiempo de la tolerancia a nueve meses durante un período de 24 meses.
Actualmente, los prestatarios pueden solicitar el aplazamiento de las dificultades económicas por hasta tres años y tolerancia durante 12 meses durante un período de tres años.
Límites de préstamos reducidos
A partir de julio de 2026, el proyecto de ley restringe préstamo A $ 50,000 para estudiantes universitarios, $ 100,000 para programas de posgrado y $ 200,000 para programas profesionales. El proyecto de ley también limita los préstamos para padres más a $ 65,000 y elimina los préstamos Grad Plus.
Estos nuevos límites pueden reducir el acceso universitario para algunos estudiantes, según Kantrowitz.
«Los límites de los préstamos pueden afectar a los estudiantes de ingresos bajos y medianos que están matriculados en universidades de alto costo, donde los límites de préstamos federales podrían no ser suficientes», dijo. «Es posible que tengan que confiar en préstamos privados para estudiantes, lo que podría no estar disponible».
Mayotte también dice que le preocupa la reducción de la disponibilidad de préstamos.
«Si el costo de la matrícula no disminuye, terminamos con muchos estudiantes que alcanzan su elegibilidad de préstamo federal máximo y luego no califican para préstamos privados para terminar su título», dice Mayotte. «Tener deuda y ningún título es uno de los mayores indicadores de incumplimiento dentro de la cartera de préstamos estudiantiles».
Limitaciones de la subvención de Pell
El nuevo proyecto de ley evita que los estudiantes reciban subvenciones Pell si recibían suficiente dinero de becas para cubrir su costo de asistencia. Los críticos del proyecto de ley dijeron que los beneficiarios de Pell que tienen becas para cubrir el costo de la asistencia a menudo usan el dinero de la subvención para pagar los gastos cotidianos como el transporte, la vivienda y los alimentos.
Sin embargo, las reglas de inscripción actuales para las subvenciones Pell permanecen intactas. La versión de la Cámara había elevado el listón de cómo se definen los estudios de «tiempo completo»: los estudiantes tendrían que ganar 30 créditos por año para ser elegibles, por ejemplo, en lugar de los 24 actuales. El Senado rechazó este cambio y la revisión permaneció en el proyecto de ley final. El proyecto de ley final también expande la subvención Pell a programas de entrenamiento de empleo a corto plazo.
Responsabilidad escolar
El proyecto de ley final exige que la ayuda federal se vincule con el rendimiento escolar, vinculando el acceso de ayuda federal de una escuela a las ganancias de sus estudiantes después de graduarse del programa.
