¿Quieres una tasa hipotecaria del 5%? Estos 7 movimientos podrían llevarte allí
En los últimos años, precios récord de la vivienda y Tasas hipotecarias altas Han hecho que la propiedad de vivienda sea inasequible. Como Tasas hipotecarias fijas a 30 años Permanezca estable cerca del 7%, los compradores de viviendas han estado encontrando formas creativas de calificar las tarifas por debajo de lo que los prestamistas anuncian.
El año pasado, casi la mitad de los compradores compraron una casa a una tarifa por debajo del 5%, Según Zillow.
«Con los costos de endeudamiento elevados, los compradores pueden tomar medidas para reducir sus gastos de vivienda mediante la obtención de una tasa hipotecaria más baja», dijo Hannah JonesAnalista de investigación senior en REALTOR.COM.
El fuerzas del mercado que influyen en las tasas hipotecarias están fuera de tu control. Sin embargo, estrategias probadas como optimizar su puntaje de créditohacer un pago inicial más grande, comprar y negociar con múltiples prestamistas puede ahorrarle hasta 1.5% en su tarifa personalizada.
No se espera que las tasas hipotecarias caigan por debajo del 6% en 2025. Enganche incluso una reducción del 1% en su tasa puede traducirse en aproximadamente un 10% de ahorro en el pago mensual de su hipoteca y decenas de miles de dólares en ahorros en el transcurso de su préstamo.
Así es como los compradores de vivienda pueden obtener tasas de interés más bajas en el mercado inmobiliario actual.
1. Aumente su puntaje de crédito
Si su crédito necesita funcionar, considere tomar medidas para elevar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca.
Los prestamistas miran tu puntaje de crédito Para decidir si califica para un préstamo hipotecario y qué tasa de interés recibe. Los puntajes de crédito FICO varían de 300 a 850, siendo 850 el mejor puntaje posible. Los puntajes de crédito más altos muestran que ha gestionado la deuda de manera responsable en el pasado, por lo que reduce su riesgo para un prestamista. Esto puede ayudarlo a asegurar una tasa de interés más baja y ahorrar en grande.
«Las mejores tasas y productos hipotecarios generalmente están reservados para aquellos con un puntaje de crédito de 740 o mejor», dijo Sarah DeflorioVicepresidente de Banca Hipotecaria en William Raveis Mortgage.
Según un 2024 Estudio de árboles de préstamoCuando los prestatarios pasaron del rango de puntaje de crédito «justo» (580 a 669) al rango «muy bueno» (740 a 799), afeitaron los puntos porcentuales del 0.22% de su tasa de interés. Esa diferencia de tasas ayudó a los prestatarios a ahorrar $ 16,677 durante la vida de un préstamo hipotecario.
2. Haga un pago inicial más grande
Su depósito es la cantidad de dinero que contribuye a la compra de su casa por adelantado. Cada tipo de préstamo hipotecario viene con un pago inicial mínimo, generalmente varía de cero a 5%Pero un pago inicial más alto significa una tasa de interés más barata. Esto se debe a que el prestamista asume menos riesgo cuando contribuye más al préstamo.
Porque un pago inicial reduce su tasa de hipoteca y construye su equidad caseraLos expertos en préstamos hipotecarios a menudo recomiendan realizar un gran pago inicial de al menos el 20%.
3. Saca una hipoteca de tasa ajustable
Un hipoteca de tasa ajustableO ARM, es un préstamo hipotecario con una tasa fija por un período introductorio establecido, como cinco años. Una vez que termina ese período, la tasa de interés puede subir o bajar en intervalos regulares para el término restante.
El gran atractivo de las armas es que la tasa de interés introductoria a menudo es más baja que la tasa de las hipotecas tradicionales. En general, el promedio Tasa de brazo 5/1 es aproximadamente 0.5% menor durante los primeros años que la tasa promedio para Hipotecas de tasa fija a 30 años.
4. Negocie su tasa de hipoteca
Cuando solicita préstamos hipotecarios, no tiene que ir con la compañía que hizo su preventivo. De hecho, la investigación muestra que obtener cotizaciones de tarifas de múltiples prestamistas Y la comparación de ofertas puede dar lugar a ahorros significativos.
Si desea utilizar esta estrategia, comience por enviar una solicitud de hipoteca con los prestamistas que se ajusten a sus criterios. Una vez que tenga algunas estimaciones de préstamos en la mano, use el mejor para negociar con el prestamista con el que desea trabajar.
El oficial de préstamos puede reducir su tasa, ayudarlo a ahorrar costos de cierre u ofrecer otros incentivos para ponerlo a bordo. En Encuesta 2023 LendingTreeEl 39% de los compradores de viviendas negociaron la tasa de interés en su compra de vivienda más reciente. De ese grupo de compradores, el 80% pudo obtener un mejor trato.
5. Elija un plazo de préstamo hipotecario más corto
Casi el 90% de los compradores de vivienda eligen un Término de la hipoteca fija a 30 años Porque ofrece la mayor flexibilidad y asequibilidad mensual de pago. Los pagos son más bajos porque se estiran en una línea de tiempo más larga, pero siempre puede poner más hacia el director aquí y allá.
Pero cuando obtiene un préstamo hipotecario a largo plazo, «está reteniendo el dinero del prestamista y hay un costo de oportunidad para que los fondos se inviertan en otro lugar», dijo Nicole RuethVicepresidente sénior del equipo de Rueth impulsado por la hipoteca de movimiento.
Términos de préstamo más cortos, como 10 años y Hipotecas de 15 años y los brazos, tienen tasas de interés más bajas, por lo que puede reducir su tasa ahora.
Elegir un término de pago más corto podría ayudarlo a ahorrar dinero porque pagará menos en intereses a largo plazo. Pero no hagas el error de compra de viviendas de elegir un plazo de préstamo más corto solo para la tasa más baja. Los términos de préstamo más cortos significan que tendrá menos tiempo para pagar el dinero que pide prestado, lo que resulta en pagos mensuales más altos, por lo que es importante asegurarse de que se ajusten a su presupuesto.
6. Compre puntos hipotecarios
A punto hipotecarioTambién conocido como punto de descuento de la hipoteca, es una tarifa inicial que puede pagar al prestamista a cambio de un tasa de interés más baja en su préstamo hipotecario.
Cada punto cuesta el 1% del precio de compra de una casa y generalmente reduce la tasa en un 0.25%. En una casa de $ 400,000, pagaría $ 4,000 por un punto de descuento. El prestamista incluso puede permitirle comprar cuatro puntos de hipoteca para reducir la tasa del 7% al 6%, aunque tendría que desembolsar $ 16,000 para llegar allí.
Para verificar si esta estrategia vale la pena, tome el costo total de los puntos y compare con los ahorros mensuales generales. En este caso, cuando paga $ 16,000 para comprar cuatro puntos y ahorrar $ 210 por mes, le tomaría más de seis años alcanzar su punto de equilibrio.
Algunos expertos fomentan poner dinero extra que tenga para un pago inicial en lugar de comprar puntos. Eso es porque si tu vender la casa o refinanciar Antes de llegar a su punto de equilibrio, pierde dinero. Pero la cantidad que gastó en su pago inicial se convierte en Parte de tu equidad.
7. Obtenga una tasa de hipoteca temporal Buydown
A compra de tasa hipotecaria temporal implica pagar una tarifa al cierre para reducir su tasa de interés durante los primeros años del plazo de su préstamo. Debido al considerable costo inicial, esta estrategia solo tiene sentido financiero cuando alguien más paga esa tarifa. Los constructores de viviendas, los vendedores e incluso algunos prestamistas pueden ofrecer cubrir este tipo de compra para aumentar las ventas, especialmente cuando las tasas de mercado están elevadas.
Por ejemplo, un prestamista puede ofrecer una compra «3-2-1», donde la tasa de interés se reduce en 3 puntos porcentuales en el primer año, 2 puntos porcentuales en el segundo año y 1 punto porcentual en el tercero. A partir del cuarto año, paga la tarifa completa por el resto del plazo del préstamo.
Los compradores a menudo eligen una compra temporal y planean refinanciar más tarde. Sus fondos de compra son reembolsables, y puede usarlos para los costos de cierre cuando refinancia (si las tasas caen).
¿Cuál es una «buena» tasa hipotecaria?
La mayoría de nosotros, los adultos, considerarían comprar una casa si Las tasas debían caer al 4% o menos. Sin embargo, la mayoría de los pronósticos de la hipoteca no proyectan tasas promedio que se están quedando drásticamente por debajo de una gran recesión económica o una catástrofe global.
En un sentido histórico, una buena tasa de hipoteca es generalmente en o inferior al promedio nacional. Desde 1971, el Tasa de hipoteca fija a 30 años ha promediado 7.72%, según Freddie Mac. En el último año, las tasas hipotecarias promedio han fluctuado principalmente entre el 6% y el 7%.
La asequibilidad es relativa a su situación financiera general. Y debido a que las tasas hipotecarias pueden cambiar diariamente e incluso por hora, la definición de una tasa «buena» puede cambiar rápidamente.
«Lo que importa es la tasa que puedes obtener hoy», dijo Colin Robertson, fundador de La verdad sobre la hipoteca. Según Robertson, la única forma de saber si está obteniendo un buen trato es hablar con algunos prestamistas y corredores diferentes y luego comparar sus citas con los promedios diarios o semanales.
Comprar una casa es una decisión personal, por lo que debería sentirse bien por su situación y presupuesto. Mientras compra para un hogar, considere múltiples estrategias para reducir su tarifa. A calculadora hipotecaria puede ayudarlo a estimar lo que pagaría cada mes.
Leer más: ¿Sigue persiguiendo el 2% de las tasas hipotecarias? He aquí por qué es hora de dejarlos ir
Mira esto: 6 formas de reducir la tasa de interés de su hipoteca en un 1% o más
