¿Cuánto podrían disparar los pagos de préstamos estudiantiles para los prestatarios de ahorro? Hicimos las matemáticas
Alrededor de 8 millones de prestatarios federales de préstamos estudiantiles tenían la esperanza de pagos mensuales más pequeños y menores costos de por vida cuando la administración de Biden lanzó el Guardar en un plan de pago valioso de educación (ahorro) En 2023. Pero con Save Da Dawet oficialmente, puede estar preocupado por cómo podrían cambiar sus pagos mensuales.
Según los planes de reembolso impulsado por los ingresos (IDR), muchos prestatarios que cayeron por debajo de ciertos niveles de ingresos han reducido sus pagos a $ 0 por mes desde marzo de 2020. La nueva fórmula para pagos mensuales bajo ahorro habría extendido esa realidad a millones más. Con la desaparición de Save, los prestatarios que ya están en Save Stand para ver aumentos en sus pagos mensuales.
«Es probable que el pago aumente para los prestatarios inscritos en Save», confirmó Elaine Rubin, experta en política de préstamos estudiantiles para Edvisors y Miembro de la Junta de Revisión de Experto Money de CNET.
Los expertos no esperan que la pausa de los pagos se levante antes de diciembre de este año, y algunos predicen que los prestatarios no deberán realizar pagos hasta mediados de 2026. Independientemente de cuándo se reanuden los pagos, debe estar preparado para enfrentar pagos mensuales más altos.
¿Cuáles son mis opciones de pago cuando termina Save?
Con Guardar fuera de la mesaEventualmente deberá cambiar a otro plan de pago. Actualmente tiene otras tres opciones para el reembolso basado en ingresos: reembolso basado en ingresos, paga a medida que gana y el reembolso contingente de ingresos.
«Cada plan tiene sus propias reglas de elegibilidad y fórmula de reembolso», dice el abogado de préstamos estudiantiles Adam Minsky. «Muchos prestatarios tendrán pagos mensuales más altos Según estos planes en comparación con el plan de guardado «.
Alternativamente, puede elegir un plan que no base los pagos en sus ingresos. Estos incluyen el plan estándar, el reembolso graduado y el reembolso extendido. Si te estás inscribiendo en el Plan de perdón de préstamos de servicio públicoTendrás que elegir un plan de reembolso basado en ingresos y no un plan estándar.
¿Cuánto aumentará el pago de mi préstamo estudiantil?
La mayoría de los prestatarios de salvación verán que sus pagos aumentan en otros planes de pago, incluido el IDRS. Cuánto podrían aumentar varía según sus ingresos, el tamaño del hogar y la deuda.
Para ayudarlo a tener una idea de cuánto podría aumentar el pago de su préstamo estudiantil cuando finalice la pausa de pago de ahorro, revisé diferentes opciones disponibles para un solo archivo que gana $ 60,000 al año y tiene un saldo de préstamo estudiantil de $ 30,000 a una tasa de interés del 6.53%, utilizando Herramienta de simulador de préstamos de Ayuda Federal Estudiantil.
Bajo ahorrar, pagaría aproximadamente $ 217 por mes o menos. Según otros planes, puede ver que sus pagos aumentan de $ 70 a $ 370 por mes. Hay dos situaciones en las que podría reducir su pago mensual, pero casi estaría duplicando la cantidad que pagaría durante la vida útil de su préstamo. Así es como se ve.
Reembolso contingente de ingresos
El plan de pago contingente de ingresos establece sus pagos mensuales al 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan fijo de 12 años, lo que sea menor. Usando el ejemplo de préstamo de $ 30,000, así es como se vería el reembolso en ICR:
- Pago mensual: $ 290
- Total a pagar: $ 43,919
- Fecha de final del plazo: septiembre de 2037
Si califica para PSLF, pagaría $ 35,389 en este plan antes de obtener su saldo restante de $ 7,884 perdonados en abril de 2035.
Reembolso basado en ingresos
El plan de pago basado en los ingresos establece sus pagos mensuales al 10% de sus ingresos discrecionales si pidió préstamos después del 1 de julio de 2014. Si pidió prestado antes de esa fecha, su pago se establecería en el 15%. Este plan tiene un límite de pagos: si sus ingresos aumentan, sus pagos nunca serán más altos de lo que pagaría en el plan estándar de 10 años.
Así es como se verían los pagos en ese préstamo de $ 30,000 en IBR:
- Pago mensual: $ 312
- Total a pagar: $ 41,473
- Fecha de final del plazo: agosto de 2035
Si califica para PSLF, pagaría $ 40,259 en este plan antes de obtener su saldo restante de $ 1,198 perdonados en abril de 2035.
Paga como ganas
El plan de PAYE AS GANAR establece sus pagos al 10% de sus ingresos discrecionales. Al igual que IBR, sus pagos en Paye nunca pasarán más alto de lo que serían en el plan estándar.
Según el simulador de préstamos, sus pagos serían los mismos en PAYE que en IBR basado en el ejemplo de préstamo de $ 30,000.
- Pago mensual: $ 312
- Total a pagar: $ 41,473
- Fecha de final del plazo: agosto de 2035
Este es el último plan en esta lista que califica para PSLF. El monto del perdón sería el mismo que el plan IBR.
Reembolso estándar
El plan estándar no basa sus pagos en sus ingresos. Le da un pago fijo durante 10 años.
- Pago mensual: $ 341
- Total a pagar: $ 40,932
- Fecha de final del plazo: abril de 2035
Reembolso graduado
El plan de pago graduado también le paga sus préstamos durante 10 años. Sin embargo, los pagos comienzan más bajos y aumentan cada dos años. Si bien su pago comenzaría más abajo, verá que salta significativamente con el tiempo. Este plan es mejor para cualquier persona que comience en una nueva carrera que espera ganar significativamente más dinero a medida que avanzan.
- Pago mensual: $ 196 – $ 589
- Total a pagar: $ 43,916
- Fecha de final del plazo: abril de 2035
Reembolso extendido
Puede calificar para este plan si debe al menos $ 30,000. Tiene pagos fijos y abarca 25 años. Verá un pago mensual más bajo con este plan, pero dado que está distribuyendo sus pagos durante dos décadas y media, terminará pagando el doble de la cantidad que tomó prestada.
- Pago mensual: $ 203
- Total a pagar: $ 60,937
- Fecha de final del plazo: abril de 2050
Nota: Las opciones de pago anteriores podrían cambiar en el futuro. Los republicanos en el Comité de Educación de la Cámara introdujeron recientemente una propuesta que eliminaría muchos de los planes anteriores para los nuevos prestatarios y los reemplazaría con dos opciones: un plan de pago estándar y un plan de asistencia de reembolso. El plan estándar tendría pagos fijos que van de 10 a 25 años, mientras que el plan de asistencia de reembolso basaría los pagos en el ingreso bruto ajustado total de un prestatario y renunciaría a intereses mensuales no remunerados.
¿Debería el refinanciamiento de los prestatarios Save con un préstamo estudiantil privado?
Refinanciar un préstamo puede ser útil para los prestatarios solventes que pueden calificar para una baja tasa de interés, pero los expertos generalmente advertir contra la refinanciación Si tiene deuda federal para estudiantes.
Rubin no recomienda refinanciar si está contando con los beneficios federales de préstamos estudiantiles, trabajando para PSLF, inscrito en un plan de pago basado en ingresos o viviendo con cheque de pago para pagar. Para la mayoría de los prestatarios que se inscribieron en Save Save, la refinanciación con un prestamista privado no tendrá sentido.
«Incluso si estás haciendo pagos cómodamente, si algo sucediera, es posible que te encuentres encerrado en una situación muy desafiante», Rubin Anteriormente le dijo a CNET.
Cuando refinancia con un prestamista privado, está renunciando a los beneficios de sus préstamos estudiantiles federales. Eso significa que no calificará para asistencia de dificultades financieras, pausas de pago federal, perdón federal de préstamos o beneficios similares. Una vez que haya refinanciado con un prestamista privado, no puede revertir el proceso.
Cómo prepararse para un pago de préstamo estudiantil más grande
Los prestatarios en Save pueden no haber adeudado ningún dinero en sus préstamos estudiantiles desde marzo de 2020 cuando comenzó el primer período federal de la tolerancia. A medida que Save se abre paso a través de los tribunales, los expertos esperan que el reembolso se reanude a fines de este año o en algún momento de 2026.
Dependiendo de sus ingresos y tamaño de la familia, eso podría significar ajustar una factura considerable en su presupuesto mensual. Para prepararse para eso, Rubin recomienda:
- Use el simulador de préstamos del Departamento de Educación para estimar el tamaño de su pago mensual.
- Hable con una fuente confiable sin fines de lucro, como Edvisors o el Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, para obtener asesoramiento sobre la solicitud y elección del mejor plan de pago para sus circunstancias financieras.
- Hable con un asesor de préstamos estudiantiles y un contador sobre posibles estrategias fiscales para reducir su ingreso bruto ajustado (utilizado para calcular los pagos en algunos casos).
- Revise sus finanzas actuales para encontrar lugares para reducir o mover los costos (por ejemplo, eliminar suscripciones, ralentizar otros reembolsos de la deuda o reducir sus contribuciones de ahorro).
