Mi gerente de relaciones bancarias se comunicó recientemente para discutir la opción de optar por una cuota mensual (EMI) equiparada reducida para mi préstamo. Si bien aprecio los ahorros potenciales que vienen con un EMI más bajo, estoy buscando su consejo experto sobre el asunto.
¿Recomendaría mantener mi cantidad actual de EMI para acelerar el proceso de reembolso y ser dueño de mi casa antes? ¿O cree que optar por un EMI reducido y extender la tenencia del préstamo podría ser una decisión financiera más prudente a largo plazo?
Entiendo que una tenencia de préstamo más corta se traduce en menos ciclos de interés y ahorros significativos durante la vida útil del préstamo. Sin embargo, valoro su perspectiva sobre este asunto y apreciaría mucho su aporte.
Consejo de Animesh Hardia, vicepresidente senior de investigación cuantitativa en 1 Finance.
La forma correcta de tomar esta decisión es alinear sus finanzas personales con su psicología. Su comportamiento y su personalidad juegan un papel muy importante en la toma de una decisión financiera. Debería ser el punto de partida de responder tales preguntas: ¿la decisión va a ayudarlo a lograr la tranquilidad o va a dar un respiro temporal y estresarlo a largo plazo?
Requiere más pensamiento de 360 grados: ¿tiene un fondo de emergencia? ¿Ha comprado la cantidad correcta de cobertura de vida y salud? ¿Está su asignación de activos más concentrada en algunas clases de activos? ¿Los bienes raíces constituyen una gran parte de su asignación de activos? ¿A qué distancia está su jubilación? ¿Estás invirtiendo lo suficiente para tu futuro? ¿Estás pagando demasiado de tus ingresos en EMI? ¿Estás gastando demasiado? etc.
El punto que quiero conducir a casa es que cualquier ingreso que reciba debe tener una estructura de cascada clara, con dinero que fluye primero al cubo, lo que es más vacío y es probable que le brinde el mayor estrés.
En su caso, aquí hay una estructura de cascada para sus ingresos que puede seguir:
1. Primero, concéntrese en la gestión de riesgos
– Riesgo financiero de no tener un corpus de emergencia o un seguro de salud/término.
– Riesgo de encontrarse con problemas de liquidez debido a préstamos de alto costo y EMI.
2. Entonces, arregle su asignación de activos
– Reducción de la concentración diversificando sus inversiones en las clases de activos.
– Alineando sus inversiones con los objetivos financieros que desea lograr.
3. Luego, gaste mientras los mantiene bajo control
– Limitar sus gastos discrecionales a un nivel sostenible.
– Encontrar formas de reducir sus gastos mensuales generales.
Para concluir:
> ‘Optar por una EMI reducida y extender la tenencia del préstamo’ podría considerarse si vive el cheque de pago al cheque y se siente estresado por sus gastos mensuales, o si es joven y aún se apresura a pagar su préstamo agresivamente mientras evita invertir en Otras clases de activos.
> ‘Mantener la cantidad actual de EMI’ podría ser una mejor opción si está invirtiendo regularmente y construyendo una cartera diversificada, y sus gastos mensuales están bajo control.
> Una sugerencia de bonificación es que India está ingresando actualmente un ciclo de corte de tasas en el que se espera que el banco central (RBI) reduzca gradualmente la tasa de repo para impulsar la actividad económica. Esto debería dar lugar automáticamente a una reducción en la tenencia en préstamos hipotecarios de tasa flotante si EMI se mantiene sin cambios.
> Conéctese con un asesor financiero calificado si tomar estas decisiones está tomando mucho tiempo y, en última instancia, resulta en procrastinación. Su trabajo es comprender su situación, evaluar sus opciones y ayudarlo a lograr resultados antes, todos centrados en su bienestar financiero.
