¿Vale la pena los préstamos de tarjetas de crédito instantáneos o es un error costoso en el mercado de alta tarifa actual?

¿Vale la pena los préstamos de tarjetas de crédito instantáneos para una liquidez rápida, o los inversores deberían explorar las opciones de endeudamiento de menor costo en el entorno de alto interés actual?

Consejo de Purvang Mashru, analista de investigación cuantitativa senior en 1 Finance

Los préstamos instantáneos de tarjetas de crédito parecen atractivos para su velocidad, los fondos pueden estar en su cuenta en cuestión de minutos y sin papeleo fresco. Muchos bancos e instituciones financieras en India ofrecen préstamos personales instantáneos contra tarjetas de crédito existentes, a menudo comercializadas como «préstamo instantáneo en tarjeta de crédito», «préstamo en tarjeta de crédito» o «préstamo personal en tarjeta de crédito». Pero la velocidad a menudo tiene un precio. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés del 18% al 40% anual, junto con las tarifas de procesamiento y las sanciones de pago anticipado, lo que las convierte en una de las formas más costosas de préstamo en el entorno actual.

La conveniencia puede ser tentadora, pero rara vez vale la pena el costo a largo plazo. Incluso los retrasos cortos en el reembolso pueden conducir a crecientes intereses y posibles trampas de deuda. En la mayoría de los casos, la misma necesidad se puede satisfacer a través de opciones más baratas e igualmente seguras.

Antes de elegir esta ruta, compare alternativas:

1. Préstamos personales de bancos o NBFC, a menudo disponibles en 10% –16% dependiendo de su perfil de crédito.

2. Préstamos asegurados contra activos como oro, depósitos fijos, pólizas de seguro o fondos mutuos, con un precio de 2% a 4% por encima de la tasa vinculada.

3. Avances salariales ofrecidos por los empleadores o mediante arreglos de cuenta salarial, adecuado para necesidades a corto plazo.

4. Las plataformas de préstamos entre pares (P2P) pueden proporcionar tarifas competitivas si cumple con sus criterios de elegibilidad.

Evite los préstamos instantáneos de tarjetas de crédito a menos que no haya absolutamente otra opción. Si debe tomar uno, mantenga la tenencia lo más corta posible, automatice los reembolsos y tenga como objetivo refinanciar con el crédito de menor costo a la primera oportunidad. Esto asegura que satisfaga las necesidades de liquidez urgente sin permitir que la deuda de alto interés permanezca y dañe su bienestar financiero a largo plazo.

Escenario de préstamos personales

El panorama de préstamos personales de la India es testigo de un aumento alarmante, especialmente en préstamos personales de pequeños boletos y deuda de tarjetas de crédito. Este crecimiento ha sido impulsado por el marketing agresivo de las plataformas FinTech, alentando a muchas personas, a menudo de segmentos de bajos ingresos, a asumir préstamos más allá de su capacidad de reembolso. Datos recientes de Crif muestran que los préstamos personales totales en India han aumentado a Rs 13.7 lakh crore. Los bancos del sector público representan el 38% de esta cifra, mientras que los bancos privados tienen el 33% y los NBFC del 24%.

El pico más notable es en préstamos por debajo de Rs 10,000, donde los NBFC dominan con una participación del 94% en los desembolsos. Su participación general en los nuevos préstamos ha aumentado bruscamente a 38.7% en el año fiscal 2015 del 33.2% en el año fiscal 2014. Los prestatarios con préstamos entre Rs 10,000 y Rs 50,000 también han mostrado patrones preocupantes: casi el 29.3% vio una caída en sus puntajes de crédito en seis meses, pero muchos continuaron pidiendo prestado, lo que aumentó su deuda en un 37.6%.

Los valores predeterminados están particularmente aumentados en ciudades más pequeñas, con préstamos vencidos por debajo de Rs 10,000 viendo incumplimientos más allá de los 360 días de saltar del 24.5% al 39.7% en un solo año. La combinación de fácil acceso de crédito, aumento de los niveles de deuda y el debilitamiento de la capacidad de reembolso plantea un riesgo creciente para la salud financiera de la India.

El fundador y CEO de Zerodha, Nithin Kamath, había advertido previamente sobre la creciente cultura de la deuda de la India, especialmente en el área de préstamos personales y préstamos de tarjetas de crédito pequeños. Señaló que las tácticas promocionales agresivas de las plataformas fintech están impulsando este aumento, empujando a más personas a tomar préstamos más allá de su capacidad financiera.