He aquí por qué probablemente no pueda permitirse comprar una casa con un salario de $ 100k
Comprender su tolerancia al riesgo
El enfoque más seguro al comprar una casa es pedir prestado menos de lo que califica.
Muchos agentes inmobiliarios recomiendan la regla 28/36, un objetivo sólido para la estabilidad financiera a largo plazo. Eso significa mantener sus costos de vivienda por debajo del 28% de sus ingresos brutos y su deuda mensual total por debajo del 36% de sus ingresos brutos.
Con $ 8,333 por mes en ingresos brutos, eso limitaría su pago mensual total en $ 2,333.
Los compradores más cautelosos a menudo siguen la regla recomendada por el autor de finanzas personales Dave Ramsey. Ramsey recomienda mantener su hipoteca en menos del 25% de su pago para llevar a casa (no sus ingresos brutos).
Mirando su salario neto de $ 6,561 por mes, eso limitaría su pago mensual total a $ 1,640, un número difícil de alcanzar a menos que las tasas hipotecarias sean bajas, tiene un gran depósito o están comprando en un mercado de bajo costo.
Hipotecas convencionales versus préstamos de la FHA
La mayoría de los compradores por primera vez usan un préstamo convencional o un préstamo federal de la Administración de Vivienda. La opción correcta depende de su puntaje de créditoahorros y objetivos a largo plazo.
Los préstamos convencionales son los mejores si tiene buen crédito (generalmente 680 o más) y puede reducir al menos un 5 a 20% por adelantado hacia el precio de compra de la casa. Con un pago inicial del 20%, omitir el seguro hipotecario y puede calificar para una tasa de interés más baja.
Los préstamos de la FHA le permiten calificar para una hipoteca y comprar una casa con tan solo 3.5% de baja y con un puntaje de crédito tan bajo como 580. Estos préstamos respaldados por el gobierno a menudo tienen tasas de interés promedio más favorables que los préstamos convencionales, pero tendrá más tarifas que pagar. Las hipotecas de la FHA permiten proporciones de deuda / ingresos más altas, lo que las hace más flexibles si está presionando su presupuesto. La compensación con un préstamo de la FHA se está quedando con primas de seguro hipotecario a menos que usted refinanciar más tarde.
Ambos tipos de préstamos son comunes si está comenzando su viaje de propiedad de vivienda. Solo depende de su situación personal y de cuánto pueda pagar de manera realista en la deuda hipotecaria mensual. Con un pago inicial más pequeñoTomará un préstamo más grande con más deuda para pagar a largo plazo.
Decide cuánto pago inicial puede pagar
Su porcentaje de pago inicial tiene un impacto directo en su préstamo, pago mensual y si necesitará un seguro hipotecario. Echemos una visión más detallada de lo que esto significaría para una casa de $ 400,000, que es menor que la Precio promedio de venta de viviendas en los Estados Unidos.
Pago inicial en una casa de $ 400,000:
- Préstamo de la FHA: 3.5% = $ 14,000 pagos iniciales
- Mínimo de préstamo convencional: 5% = $ 20,000 pagos iniciales
- Convencional sin seguro hipotecario: 20% = $ 80,000 pagos iniciales
Un pago inicial del 20% significa pagos mensuales más bajos, sin seguro hipotecario y menos deuda e intereses pagados con el tiempo. También aumenta sus probabilidades de aceptar su oferta en un mercado competitivo. Pero si poner un 20% descendente drena sus ahorros, ese tampoco es el mejor movimiento. Todavía necesitas Reservas para los costos de cierremantenimiento y emergencias.
Determine su relación deuda / ingreso
La relación deuda / ingreso, o DTI, es cómo los prestamistas miden su capacidad para pagar un préstamo. Es una fórmula simple: pagos mensuales de deuda divididos por ingresos mensuales brutos.
Dos números importan. La relación front-end es el porcentaje de sus ingresos que se destinan únicamente a los gastos de vivienda (pago de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro, etc.). La relación de fondo es el porcentaje que incluye todas las deudas mensuales (de vivienda, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, etc.).
La mayoría de los préstamos convencionales permiten hasta un 49.99% en la relación de fondo, aunque muchos prestamistas apuntan a menos. Los préstamos de la FHA son más flexibles, ya que los prestamistas a menudo permiten DTI por encima del 50% si su crédito e ingresos lo respaldan.
Tenga en cuenta que estos son máximo límites. El hecho de que puedas pedir prestado tanto no significa que debas. Un DTI más bajo le brinda más espacio para respirar en su presupuesto mensual y puede hacer que la vida se sienta mucho menos estresante después de mudarse.
Comprar una casa con un salario de $ 65k
Comprar una casa con un salario más bajo es definitivamente más riesgoso y más difícil para la mayoría de las personas. Sus opciones estarán limitadas por el tamaño del préstamo y los límites de deuda mensuales. En la mayoría de los casos, necesitará un gran pago inicial, un segundo ingreso o apoyo familiar para que funcione.
En regiones más asequibles, aún puede comprar casas o condominios modestos con ayuda de préstamos de la FHA o programas de subvenciones. Pero en lugares como California o Nueva York, las opciones de propiedad de vivienda estarán muy restringidas sin ayuda.
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Preparándose para el mercado inmobiliario hoy
Mientras Los precios de las viviendas pueden enfriarse en algunas áreasEs poco probable una caída importante. Esperar un accidente de precio podría significar perderse en la casa derecha.
El inventario de viviendas todavía está por debajo de los niveles previos a la pandemiacon los propietarios actuales que se mantienen apretados a sus tasas hipotecarias más baratas. La demanda de viviendas sigue siendo fuerte, manteniendo el desequilibrio de la oferta/demanda y manteniendo los precios elevados.
Antes de comenzar a comprar en casa, hable con un asesor de préstamos hipotecarios. Le ayudarán a comprender exactamente cuánto hogar puede pagar en función de sus ingresos, crédito y deuda. También desglosarán su pago completo, por lo que no hay sorpresas.
Sacar una hipoteca es uno de los mayores compromisos que tendrá. Obtener los números correctos, especialmente en un mercado de alto precio y en una economía impredecible, lo ayuda a prepararse para los costos de la propiedad de vivienda y evitar el arrepentimiento.
